不至于影响到“买房大计”

  “我想有个家,一个不需要太大的地方。”一直以来房子是人们的梦想,对于那些在城市中打拼的“月光族”们,以及由“月光族”男女走到一起后衍生出的“月光家庭”来说,这个梦想更是迫切。

  随着年龄的增长,单身的“月光族”们渐渐感受到组建家庭、完善硬件设施的压力,而不再单身的“月光家庭”则更要面对买房安家、生儿育女的迫切需要。那么,“月光族”该如何正确理财,才能使自己买房无忧、养家不愁?

  坚持记账是第一步

  对于习惯“月光”的人们来说,养成坚持记账的习惯是理财的最关键一步。“月光族”的开支大部分是未经规划、随时随地的非理性行为,比如只要工资一发下来,“月光族”就立即马不停蹄的吃饭、聚餐、唱KTV、旅游、购物等,这么一闹腾,不管工资有多少,都会很快“弹尽粮绝”。

  小李大学毕业出来后,进入事业单位上班,月薪也有4000元左右,平时喜欢购物、娱乐,对理财毫无概念。“一般我喜欢网购,感觉工资卡里的钱用来网购就不是很心疼,如果是拿现金去买东西倒有些犹豫,”和大多数年轻人一样,小李网购几乎成瘾,每天基本上都会花上1个小时逛购物网站,网购的东西有衣服、鞋子、围巾、饰品、化妆品等等,扣除掉每个月的房租、生活费等固定开销,再加上每个月跟朋友们去KTV等娱乐场所消费那么一两回,工资基本所剩无几。

  “建议从记账开始逐步改进,”针对小李这种情况,华夏银行南宁分行金融理财师徐梅兰建议,“月光族”可逐渐养成记账习惯,学做财务收支分配预算。月底花些时间分析账单,找出不合理开支或者可有可无的开支,到下个月进行改进,如此循环几个月,就会发现自己基本摆脱月光,并且开始有一定存款了。

  适当投资理财产品

  养成记账的习惯之后,慢慢储蓄和积累自己的资金,这个时候,原先的“月光族”已经不再“月光”,而是拥有一笔不大不小的存款了。“如果你已经有了一定的存款,建议让它动起来,因为钱存在储蓄账户里不动的话,那点利息都跑不赢通胀,不如看准机会,适当投资一些理财产品。”浦发银行南宁桃源支行理财经理陈鸽妹表示。

  当今的理财市场,产品可谓花样繁多,五彩缤纷,令人眼花缭乱,这给我们提供了许多选择空间。今年5月刚刚完婚的黄先生和他妻子一样,在婚前也是月光族,可是婚后两人面临的压力使他学会了记账,经过几个月的开源节流,小两口也有了一定的存款,也想适当做些投资,不过面对五花八门的理财产品,仍有点摸不着头脑。

  “有了一定存款之后,可以分配出一部分资金做基金定投,”徐梅兰认为,可以通过银行或者一些基金公司,每月拿出一部分余钱投资两三只,坚持投资、积少成多。如果已经做好了长期的买房计划,那么可以选择风险高一点,收益也高一点的债券型基金,如果只有2-3年的短期计划,可以选择保守点的基金。同时,另外一部分资金作为活动资金,也可以投资当下比较热门的网络理财产品,因为网络理财产品认购起点很低、变现能力好、灵活,同时其收益也比银行活期储蓄的利息高,可为自己以后买房做好资金储备。

  购买保险一举两得

  “月光族”们通过上述两步的转变之后,手中已经积累了一定的投资资金,对理财也有了基本的认知,甚至已经具备一定的投资经验,不过,为了实现买房计划,理财投资可不能有半点松懈。而且,无论是还在单身的职场人士,还是已经结婚的家庭,面临的压力都会只增不减。出差频繁、不可预测的意外以及生活中的重重压力,都会带来意外、疾病的风险,如何在实行买房计划的同时,还可以为自己的身体做一份保障,同时巩固自己的买房计划?

  “现在许多年轻人对于保险仍然有些抵触心理,”陈鸽妹说,其实保险产品有很多品种,其中有些返还型的保险产品,其本质是让你做一些力所能及的强制储蓄,同时也给自己的身体健康加一份保障。虽然返还型保险依然是保险公司精打细算包装出来的产品,但它也有一定的优势。

  对于刚刚养成理财习惯的人来说,还是会偶尔“手痒”想再试试大手大脚花钱的感觉,这时,返还型保险可以充当起"现金流吸血鬼",尤其是那些月缴型保险,每月发工资后保险费先一扣,剩下的才轮到花销,即使想继续做个月光族,但这些返还型保险却已经无形之中为投保人存下了不少钱。尽管如今银行零存整取、基金定期定额都能起到类似的作用,不过这两个强制型产品可是远不如返还型保险,后者因为条款往往规定,一旦要提前退保会损失相当比例的保费――有了这道紧箍咒,只要不是急用钱急疯了,大多数再大手大脚的人也还是能老老实实的把保费按时缴纳直至到期的。另外,其保障作用也不可忽视,一旦出现什么意外或者重大疾病,那投保人就可以获得一笔不小的保费,不至于影响到“买房大计”。

  双独夫妻月入8000元如何规划生二胎加买房

  随着国家生育政策放宽,不少“双独”家庭有了生二胎的打算。夫妻二人挣钱,上要抚养4个老人,下要培育2个小孩,还要面临购房的压力这样的家庭,即使双方收入可观,也会很脆弱,只要夫妻双方任何一人遇到失业或者疾病就可以让整个家庭陷入困境。如何做好理财规划,迎接幸福的未来?理财专家给出了中肯的建议。

  案例

  27岁的长沙小伙李斌,目前月收入5000元,年终奖金4万元,单位有五险一金,并自购一份万能险(年费7000元);妻子月收入3000-4000元,单位有五险一金,自购一份万能险(年费5000元)。夫妻俩在长沙租房住,每月租金1500元,现有5万元存款,双方住房公积金账户有2.8万元,每月共有1500元进账。女儿2岁大,为她购买了少儿保险(年费4000元)。

  此外,李斌在老家有自建房一栋,价值30万元,主要用于出租,租金每年1.2万元,另负债6万元。李斌和妻子都是独生子女,准备明年生第二个孩子,3年内还有在长沙买房的置业计划。

  财务分析

  1、收支情况

  家庭年总收入方面,李斌工资、年终奖共10万元+李妻工资收入约4.5万元+住房公积金1.8万元+租金收入1.2万元=17.5万元。

  家庭年总支出方面,房租每年1.8万元+家庭生活费3.6万元+家庭保险支出1.6万元=7万元。他们准备生第二个孩子,按正常估算,应该是次年小孩出生,且大女儿3岁将上幼儿园,因此,第二年开始支出会比较大,预计增加4万元左右,即为11万元。

  2、置业计划

  在长沙买房,按7000元/平方米、120平米计算,需要总金额84万元。李斌的情况可以享受首套房政策,即首付30%、25.2万元,再选择住房公积金贷款50万元加8.8万元的普通住房贷款,以目前利率计算,选择20年房贷,月供为3822元,除去住房公积金1500元/月,每月应还2322元,年支出27864元。在准备生二胎的同时还想买房,李斌的家庭财务状况不容乐观。

  理财建议

  卖房还债:老家的自建住房售出后,首要问题是还清家庭负债6万元,此后余款为24万元+家庭存款5万元=29万元。将其中的2万元定期一年作为大女儿教育费用,2万元购买三年期国债,作为小儿子(或小女儿)的学费。

  合理分配:剩余的25万元,留出5万元作为流动资金用于生活支出,并将其80%即4万元放入货币基金(如摩根货币)当中。再拿出15万元用于购买保本型基金,推荐南方恒元保本混合,该基金自2008年成立以来,年化收益率为12.93%。还有5万元可用于购买纸黄金。

  给父母加保:为双方父母购买意外保险和重大疾病险,按4000元一份计算,双方父母共计每年1.6万元。

  工资定投:工资收入除去一部分生活支出外,在购房前可选择每月投入2000元作为基金定投;购房后可将基金定投减少为1000元/月,其余的存入中银货币。

  大额理财:等年终奖金发下之后,将中银货币中的钱全部取出,加上年终奖用于购买中国银行稳定型极低风险理财产品。

  信用卡分期:用现有资产可在中国银行申请一张透支金额为10万元的信用卡作为备用,购房时可考虑选择信用卡分期业务。三湘都市报

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还可以选择按月缴纳保险费的方式

  【案例】:李爽今年27岁,单身,月收入1.5万元,每月约1/3的时间要出差。花费方面,房租每月4500元,购物方面没有抵抗力,目前除5万元的存款外,基本属于“月光”族。    

  【目标】:兼顾保障的同时,增加自己理财的主动性。 

  【保障分析】 

  “月光”族很常见,此类人群通常有不错的收入却积蓄不多;投资风险承受能力较强却缺乏专业知识的指导;身体健康逐渐透支却保障明显不足。 

  首先,针对经常出差,意外事故发生的风险相对较高。建议李小姐购买一份意外伤害保险和意外医疗保险,通过缴纳较低的保险费,获得较高的保障。 

  其次,对于需要经常在外奔波、承受较高工作压力的李小姐来说,身体的健康尤其要关注。因此建议李小姐可以选择购买并长期持有一份投资连结保险,并附加重疾保障,这种组合方式兼顾理财和保障。投连险通过把资金分配到多种风险程度不同的投资账户中,既可以分散和降低投资风险,还可以让客户直接参与由保险公司管理的投资活动,获取回报。此外,投连险附加的重大疾病保障可以兼顾保障功能,帮助李小姐抵御疾病带来的风险,一举两得。 

  如果李小姐觉得每年都要拿出来一笔钱缴纳保费比较困难,还可以选择按月缴纳保险费的方式,在日常开销之余,规划自己的理财。 

  最后,5万元并不是很多,仍然建议放在银行以备不时之需。现在许多银行都提供1天或7天通知存款的理财服务,灵活便利的同时也可以获得比活期存款更高的利息。

  ★指导专家:陈永勤信诚人寿北京分公司业务主任本报记者苗慧

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还有3年到期

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  刘凯雍

  北京银行理财经理、AFP金融理财师持证人,现就职于北京银行中关村分行阜裕支行。

  ■ 个案资料

  本人(姓牛)今年28岁,任某企业部门经理职务,月收入5000元;妻子26岁,在一市属幼儿园上班,月收入3000元。此外,每年年终我们各有一笔2万元的奖金。我每年住房公积金余额为2.5万元,妻子住房公积金为1.8万元。

  我们有一个两岁的孩子,孩子平均每月花费800元。双方父母独立生活,均有退休金。家庭每月的基本生活开销为1500元,朋友往来以及玩乐等每月花费1000元。年底家庭开支主要为拜访双方亲戚及外出旅游,约需1万元。

  家庭有3万元定期存款(还有3年到期)和2000元活期储蓄。我们一家居住一套三室两厅的房子,无贷款。未购买任何商业保险。

  ■ 财务状况分析

  牛先生的家庭是一个标准的三口之家,月收入8000元,月支出3300元,每月结余4700元。包括工资、奖金、住房公积金、存款利息在内的年度总收入约为18万元,包括日常开销及年底访友旅游在内的年度支出约为5万元。

  资产方面,家庭定期存款3万元、活期储蓄2000元,拥有一套三室两厅的房屋。家庭目前无负债,保障方面未购买商业保险。夫妻双方年龄不大,工作相对稳定,所以今后工资上涨空间较大。住房条件较好,无住房压力和还贷压力。孩子两岁,入学资金暂时未做准备。

  从以上家庭财务信息可以看出,牛先生家的现金流非常充足且稳定,日常生活的开支没有任何压力,没有负债带来的还款压力,近些年应该不会有住房和赡养父母的压力。但是家庭财务状况也存在一定的问题,一是在投资资产方面,仅有3万元定期存款和2000元活期存款;二是家庭成员无任何商业保险,对于家庭保障方面有明显的欠缺。另外,子女教育开支也会很快成为家庭支出的重要部分,应将其作为家庭资产配置的重要方面予以考虑。

  理财目标:希望在孩子5岁的时候买一辆车

  三年后贷款买10万元小车即可

  牛先生家想在三年之后购车。根据家庭目前财务状况并且推算出三年后的水平,建议购买一款10万元左右的经济型车型。以现有的3万元定期到期的本息作为车款的首付,贷款购车。主要原因是车辆属于易耗品,普通家庭会在10年左右进行更换。

  牛先生和太太正处于事业的上升期,现阶段购车应主要考虑车辆的安全性和实用性,而且高档车型也会增大车辆养护、运行的费用支出,所以10万元的经济型车型会更适合牛先生家。家庭目前无贷款,三年之后家庭总资产、净收入也会增长。

  车辆购置后家庭每月将增加车辆养护及运行费用开支800元上下,车辆购置贷款月供1400元。总体支出压力应该在家庭承受范围之内,适当的贷款也有利于提高家庭资产的流动性。实现这个理财目标难度不大。

  理财目标:孩子明年上幼儿园,想准备好教育费用

  年终奖取出1万定存备用入园费

  孩子将在明年上幼儿园,初步规划为孩子入园准备1万元教育金。目前每月孩子支出800元,在孩子入园之后,支出可能将提高到1500元左右,通过当前家庭的每月结余覆盖此笔支出的增加量不会有任何的问题。建议孩子的入园费用使用年底奖金4万元中的1万元,存成半年定期存款,既控制不会挪作他用,也可获得一定收益,并且能够在到期时及时提取供孩子入园使用。

  同时,更要注意的是今年孩子2岁,4年后将升入小学。以现有的家庭资产配置来看,家庭储蓄存款较少,和家庭每年的结余不匹配,有可能家庭没有储蓄的习惯。这里建议家庭在年底时将结余的2万元奖金为孩子购买少儿教育金型和其他保障型年缴商业保险。其一,保险有强制储蓄的作用,教育金型保险也可以解决孩子教育费用的问题,为孩子日后升学打好铺垫。其次,家庭未上过任何商业保险,用此类产品可补充子女方面的保障,提高家庭抗风险的能力。

  在这里有必要给牛先生家一个温馨提示,在这一理财目标中,要解决的并不仅是孩子上幼儿园的费用,重点应该放在如何运用现有的资金,为孩子今后20年间,从小学、中学到大学、研究生等学习阶段的教育费用做一个整体的规划。

  理财目标:不知道手头的钱怎么增值比较快

  健康的资产配置比快速增值重要

  每位客户都希望让自己的资金增值得更快一点。但从理财规划的角度出发,不能一味求“快”。从牛先生家庭的现阶段情况来看,一个健康的资产配置远比一个快速增值的配置更为重要。建议牛先生的投资策略分为三步:打好基础,做好中间,最后寻求高收益。

  家庭资产配置中的基础是:储蓄、保险、保本类理财产品。针对牛先生家庭现在存款不多、无任何商业保险的情况,给的建议是在日常生活中有意识地增加储蓄力度,并且夫妻双方选择一些大病及意外保险(孩子的保障规划已在目标2中予以说明),最好选择期缴型月缴产品,这样不会一次占用太多的资金。这一部分储蓄、保障性支出可以占到每月结余的50%-60%。经过几年的积累以后,在牛先生35岁左右可以再选择购买养老类的保险产品。这样一来,将为整个家庭奠定较为扎实的资产储备基础,同时健全了家庭保障体系。

  可将结余的20%-30%资金投入风险较低的收益稳定的产品,成为家庭资产中的中间配置,这一部分可以在风险较小的前提下,从一定程度上提高资产的整体收益。

  此外,现阶段牛先生与太太年龄不大,工作也较为稳定,经济上无太多压力,所以客观风险承受能力较强。可以将剩余的净收入投入相对高风险、高收益的投资产品中,如股票、基金等,但建议走价值投资策略,尽量选择长期持有。

 

(原标题:85后小家理财:储蓄+保险+保本产品)

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  对于周小姐

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  周小姐26岁,是上海一家大型游戏公司的角色设计师,最近新晋升为主管。目前周小姐的收入在2.3万元每月税后。周小姐平时的消费主要是收藏动漫玩具,经常购买一些进口产品,单个往往要上千元,一年下来,总的也要开支2万多。周小姐现在有存款大约55万。无车,跟父母同住。周小姐听闻同事现在几乎个个都炒一些股票,也想了解自己应该如何去做一些理财,使自己的财富增值。

  【理财建议

  经了解,建议周小姐,想要进行资产增值的话应着重加大其目前资产中投资的比重。配置可参考为偏进取型、偏保守型以及较为折中型结合的三种理财方式,具体如下:

  1、偏进取型的投资

  对于周小姐,应该属于一个风险承受能力较为中等的投资者类型。目前自己已有一定的资产,尽管数额不算很多,但也足够进行理财。首先可配置的是偏进取型的投资,这类进取型投资,可参考一些股票类投资或者是mom证券投资计划等。如选配置股票,建议分开5-8只股票进行操作,避免但个股票带来的投资风险,具体可咨询专业人士。如果是选mom的计划,比如众星拱月mom可选劣后级进行配置,也可享受潜在的股市超额投资收益。

  2、偏保守型的投资

  此外,一部分资产,比如20万左右,可以配置较为保守的投资品种。比如众所周知的国债投资或者是银行的人民币理财。前者收益3年期的在5%左右,而后者的收益则在4.5%-5.5%左右,也是不错。

  3、较平衡类型的投资

  对于进取和保守之间的投资,风险和收益较为平衡的,可配置一些互联网金融类的产品。近几年较为火热的是固定收益类的理财如市场上的宜盛月月盈,每月可以拿0.77%的收益,也是非常不错。固定收益类的理财,也适合大多数的工薪、中产阶层。这部分投资,嘉丰瑞德理财师建议周小姐可配置自己资产的30%-60%左右均可。

  4、其他的理财形式

  其实不只是周小姐个人的理财,其实如果考虑到给家人一份保障的话,也可以用一些基金定投的方式,给家人购置一份爱心的基金,算作给其老人家未来的养老做储备也是不错。基金定投,一般一个月1000元、2000元都可以操作,也算是给父母亲尽孝。

  总的来看,对于周小姐,其个人的理财如果能将现有的资金进行合理化的分配和投资的话,相信其资产会比以前取得更好的保值和增值效果。 

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高城丽奈月生活开支3000元迷羊倩男幽魂

  手机腾讯网网友李先生,今年30岁,已婚,无子女,家庭年收入20万,夫妻两人有五险一金和商业保险,目前有120平米住房一套,巿价100万,有房贷20万,月还2000元,汽车一辆。目前有存款50万,月生活开支3000元,准备今年要小孩,三年内换房换车。 

  【理财建议】目前每月支出5000元(含房贷),按照一般的紧急备用金储备范围(3-6个月支出),储备3万元左右流动性较高的资金即可应对日常生活中的意外支出。但是年内准备生子,在此期间妻子的收入会减少,因此需适量提高紧急备用金的储备,并额外准备生子的费用。

  按照目前的状况,建议将当前资产中的10万元存款用于年内的紧急备用金及生子费用。可增加配置货币基金及

  3-6个月定期存款等产品形式,在保持较高流动性的前提下,获得相对较高的收益。

  计划未来三年内换房、换车,因此当前金融资产可结合自身风险承受能力进行中短期投资,增加配置2-3年期国债、中短期银行理财、债券及混合型基金等,在尽量保证本金安全的前提下获得相对较高的投资增长率。

  指导专家:她理财网理财师祁艳青

  京华时报[微博]记者高晨

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